不偏不倚 論香港保險vs大陸保險

造成這樣的執念有兩個原因功不可沒:

一個是保險經紀人不夠專業,將香港保險過於「神化」的大肆宣揚;

另外一個還是保險經紀人不夠專業,水準上的差異誤導了消費者,最終導致他們對內地保險信任感降低。

兩陣「妖風」的助攻之下,香港保險似一舉成名,一夜之間成為很多內地人士無比嚮往的寄託,說什麼也想嘗試嘗試。

到底香港和內陸保險有哪些區別和聯繫,內地居民要不要趨之若鶩般的追隨香港保險,小諾今天就和大家一一道來。

關於港險的2個爭議性問題

關於香港保險為什麼能夠將內地保險輕鬆pk掉,原因不外乎價格更低,保障更全,然而隨着內陸保險市場的不斷成熟,事實上又是怎樣的呢?

1、香港保險保費便宜?

這個問題需要看待時代的大背景,比如香港保險行業距今已經有150年的歷史了,整個市場可以說非常發達了,和內地市場相比顯然更成熟、規範。

而且考慮到香港的人均壽命比較長,所以產品定價方面會更有優勢。因此這些都是相同保額且保障接近情況下,港險要比內地一些保險公司更便宜的原因。

 

但是放在內地保險市場不斷發展的今天,越來越多年輕的保險公司,他們的產品在市場上很有競爭力,保障全面的同時保費便宜,總體來說並不比香港保險差。

再比如說香港保險中不吸煙人群投保會比吸煙人群投保便宜近20%保費(下文會講),如果拿不吸煙人群的保費和內陸的相比,從而認定香港保險在價格上佔據絕對優勢這一說,會有些以偏概全。

 

2、香港保險收益高?

一直以來,對於香港的分紅類保險都有分紅收益高這樣的評價。其實,客觀來說保證收益之上的紅利分配其實是不確定的。

目前內地保險產品遵照監管要求,按照低、中、高三檔來演示紅利水平,演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險大多數產品通常採用6%以上的投資收益率進行分紅演示,而內陸是採用3%以上的收益率進行分紅演示。

考慮到分紅本身屬於非保證收益,具有較大不確定性,能否實現主要取決於保險公司能否長期保持高投資收益率,加之如今內陸保險,因此不能絕對的認為港險的收益一定高於內陸。

 

港險的3個相對優勢

1、重疾險保額上浮

我們知道國內重疾險的保額都是恆定的,同一份保單買了50萬的保額,若干年後還是50萬,但是香港大部分重疾險都具備保額上浮的功能。

雖然上浮的空間不能完全保證,但是以50萬保額為例,幾十年後,是有機會增長到70萬的。這一點,可以說是香港重疾險非常吸引內地朋友的地方。

2、區分吸煙與不吸煙人群

香港的保費會區分吸煙和不吸煙,不吸煙的人購買香港保險,會比吸煙人群便宜 20% 左右,這就是身體健康最直接的優勢。

儘管目前國內的很多人壽保險也在向這樣的趨勢發展,但還遠遠不能匹敵香港保險。

3、部分病種理賠寬泛

針對內陸保險市場,保監會規定了25種必保疾病以及理賠條款,作為行業的統一標準,各家保險公司都是一樣的。

不過香港每家公司的疾病定義和賠付條件都可以由公司自己制定,所以自然會出現一些病種,香港的疾病定義和理賠條件寬鬆。

比較典型的就是腦中風後遺症,內地要求在確診180天後仍然留下神經系統的永久性功能障礙,而港險有的是幾個星期,甚至有的是24小時。

但是針對甲狀腺癌,香港保險認為發病率過多等原因,因此理賠就不如內陸保險。總體來講對於高發的重疾,兩者理賠差異不大,但如果你的疾病需求剛好在港險中理賠寬泛,那麼可以稱之為一個優勢。

港險的4個相對劣勢

1、健康告知接近無限告知

我們知道內地保險市場有些一套自己的健康告知「套路」,詳細可以戳:健康告知的正確填寫方式,你真的知道嗎?了解。總結來說就是問了的告知,沒問到的可以不說。

而且為了讓更多人享受到保障,如今很多產品還推出了智能核保,甚至一些有過甲狀腺結節、乙肝等情況的人群也能投保。

但是香港保險在健康告知方面,需要用戶接近無限告知,也就是說所有的重要事實都是需要告知。如果不告知,一旦出現理賠糾紛,「過失」幾乎都在個人。

2、不適用不可抗辯條款

有人說,那不是還有兩年不可抗辯條款的約束嗎?沒錯,這個條款放在內陸適用,放在香港,人家是不適用於不可抗辯條款的,所以不如實告知的話,就算不是故意的,被香港保險拒賠的風險也很大。

3、理賠時效長

一般來說,內陸規定,一旦被保人出險,需要在1個月內給出理賠結果。然而在香港,按照大量實際理賠案例來看,至少需要3-6個月的時間才出結論。很多時候很多情況,真的是經不起時間考驗的。

如果你認為以上3點還不算什麼致命缺點,那麼不受法律保護的保險你還有那麼大勇氣買嗎?

4、不受法律保護

早在16年4月份,保監會正式發文《中國保監會關於內地居民赴港購買保險的風險提示》,並明確指出:「香港保單不受內地法律保護」。

條款翻譯過來就是:

內地居民如果在境內投保香港保險,屬於不合法的「地下保單」,這樣的保單既不受大陸法律保護,也不受香港法律保護。

如果就保單問題發生糾紛,需要完全依照香港的法律程序進行維權,不光訴訟費用高,還有需要更多時間成本。即便有香港的索償投訴局坐枱,但也只能裁決100萬港幣以下的賠償糾紛。

如果要問香港保單為什麼不受大陸法律保護,這裏主要涉及區域管轄權和法律適用這兩方面問題。區域管轄很好理解,法律適用指的是:香港是英美法系,內地是大陸法系,兩者有本質區別。

香港保險適合哪些人群

(一)適合什麼人群?

已經在內地有了重疾險等保險保障,且年可支配收入較高的人群。第一,他們本身的利益已經有了保障另外,即使投保香港保險,需要到前往香港進行辦理,也有足夠的精力和財力料理好這些額外支出。

(二)什麼港險值得買?

從產品的角度分析,在重疾險方面,香港保險是具備一定優勢的,因此符合條件的人群可以選擇性購買;

但是對於普通的意外險、旅遊險、住院醫療險等消費型健康險來說,內地的保險市場已經完全可以滿足大眾需求,不僅保障全面,性價比也是相當不錯的。

最後說幾句

當我們理性思考和分析後,對香港保險就會有更清晰的認識,這樣的認識會輔佐我們選擇出更適用於自己的保險產品。

不同地域的保險就像不同地域的商品一樣,有着當地的屬性和特色,可能適合你也可能對你不受用,但這並不代表這樣的商品(保險)本身沒有它存在的價值。

只有全面了解了,才能做出更理性的判斷,這是今天小諾除了給大家普及香港保險以外想要說的一些話。