選香港保險還是內地保險?收藏這一篇就夠了

從2003年開始,就陸陸續續有人到香港買保險,近幾年更是形成了搶購的風潮,好像去趟香港不辦理幾款保險就是吃虧。

香港保險為何如此暢銷?究其原因,不外乎以下幾點:

1.宏觀層面來看,人民幣存在貶值預期,進行海外資產配置保值增值的需要。

2.香港地區作為國際金融中心,投資成本低,自由度高。

3.香港保險市場更加完善和規範,法規健全。

4.購買香港保險能夠達到換匯、避稅目的。


另外,香港保險本身存在優勢:

1.代理人專業素質較高,服務精準。

2.保費低廉,比大陸地區低約30%,所有保險都自帶分紅,回報率更高。

3.免體檢額度高,一般內地保險超過70萬人民幣就要體檢,而香港一般50萬美元以上才需要體檢。

4.投保年齡更加寬鬆,內地一般只接受60歲以內投保,而香港的年齡放寬到75歲。

5.香港保險保障更全面,免責條款少,除了一年內自殺和槍斃的不賠外,其它(內地酒駕、地震、暴亂、犯罪、核爆炸、吸毒等不理賠)都賠。

6.理賠更加規範便捷,嚴進寬出。


然而,真的所有人都適合投保香港保險嗎?所有種類的保險都該選擇香港的產品嗎?筆者幫大家客觀地分析一下,選擇香港保險和內地保險的利與弊。

買保險的目的是什麼?

1.資產配置的需要,財富保值增值:儲蓄分紅險

因為對於儲蓄分紅險來說,最好進行長期投資,因為短期來看今年買了儲蓄險明年只能取出0美元並不划算。所以儲蓄分紅險是十幾二十年的超長線投資,適合作為寶寶教育金和自己的養老金,投資前需有心理預期。

而且,內地赴香港投保的保單會有一定的金額門檻,所以更適合高凈值人群。如果年保費在一萬港幣以下的話,建議不要到香港去買,因為香港保險要求本人親自到港(兒童除外),算上交通和簽證手續等,成本較高。

短期理財保險並不具有優勢,不如考慮其他理財方式。

在買之前也需要綜合考慮以下問題:機會成本(錢放在其他地方是否收益率更高),流動性成本(保單變現是否便捷低費用),人民幣未來貶值是否會持續,是否未來有移民或留學需求等。

 

2.分散風險:重疾險?壽險?意外險?醫療險?如何配置?

保險配置:購買保險通常根據家庭狀況來配置,先考慮家庭成員的重疾險,包括大人和孩子,以建立最基本的保障;其次考慮儲蓄險險種,為孩子儲備教育金,為老人預備養老金,也可滿足資產配置的需求;最後考慮人壽保險,給家人多一份保障。

接下來,筆者分險種來為大家分析。

(1)購買儲蓄分紅險,需要注意哪些問題?

警惕「預期收益」。香港儲蓄分紅險的「預期收益」不同於內地計算規則受到監管部門嚴格規定,是由香港保險公司自由決定的。看似高昂的收益率並不一定能全部拿到手。

不過據以往投資回報來看,確實比內地的回報率更高,更有優勢。

香港保監會也有明確規定,香港保險公司銷售分紅險時,必須詳實的向消費者披露產品的非保證保險利益部分,以及過往紅利分配情況。

(2) 重疾險

首先,醫療險和重疾險有何區別?

醫療險的特點是,保費只是防範疾病,如果在保險期間沒有生病,保額並不退還;而重疾險在罹患癌症等重大疾病時,保險公司會進行賠償,如果沒有得病,到期也可以取出,並且可取金額逐年遞增。

其次,香港重疾險和內地重疾險有何區別?

香港重疾險主要是終身重疾險,缺點是槓桿率低於定期消費型保險,使得同樣保費能買到的保額較少。優點是有分紅,能夠通過分紅收益增加保障。

內地重疾險的保額都是固定的,並不隨着時間增加,抗通脹能力差;而香港保險保額增長基本能追平通脹。

香港重疾險免體檢額度高:內地保額超過70萬元人民幣就要體檢,而香港一般50萬美元以上才需要體檢。

最後,有說法稱香港的重疾險保障種類更多,有兩點需要注意:

一是號稱包含上百種疾病的保險包括了幾十種輕疾,而且一部分疾病在內地的得病率極低,實用性不高。

二是香港保險區分吸煙體質與不吸煙體質,通常吸煙者的保費要高15%左右,因此香港保費比內地低三成左右的說法並不準確。

(3)人壽保險

內地人壽險免責條款較多,以下情形不予理賠,只退還本主險合同的現金價值:投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害,被保險人故意犯罪,合同兩年內自殺,吸毒,酒駕,戰爭、暴亂,核爆炸、核輻射、核污染等。

香港保險規定:除被保險人在保單生效一年內自殺退還保費之外,其他都予以理賠。

另外內地保險沒有不可爭議條款;香港保險在保單生效或復效滿兩年以上,保險公司不對保單效力提出任何爭議。

(4)醫療險

香港的醫療險分為兩類,一類是普通醫療險,一類是高端醫療保險。

通常作為重疾險索賠時只需提供複印件,普通醫療險需要醫療原件進行實報實銷。普通醫療險是消費型的保險,保費每年上交且逐年遞增,不予返還,在核保時比普通重疾險更為嚴格,另外要求其主險的年保費額在兩千美元或以上。

香港普通醫療保險的優勢是能夠報銷國內社保不能報銷的藥品,例如一些常用的進口藥。

高端醫療險的特點是價格昂貴,保障全面便捷,通常適合有一定經濟能力的人士選擇。年保費隨年齡變化,從一到十萬港幣不等。通常可以享受住院免押金、免結算等便捷服務。高端醫療險賠償大部分住院費用,終身上限為500萬或以上,可以入住全球各地的醫院進行治療,提供多項額外保障與服務,可靈活選擇每年自負金額、保障地區和附加保障等。

關於續保

內地居民第一次到港投保時,必須刷卡、轉賬或者用現金繳付首次保費。目前消費型保險仍然可以用銀聯卡繳費。之後所有的理賠及續保都無須到港。續保保費的客戶可在香港開立銀行賬戶,使用銀行自動轉賬繳付保費,網上銀行轉賬是不需手續費的,轉賬金額會以當日的兌換率結算。在港開立的賬戶,可以通過互聯網處理轉賬、匯款及查賬等業務。如果有機會每年到港的話,順便用現金繳付保費也可以。但應當注意的是,目前投資型的保險國家外匯管制政策尚未開放,不能直接從國內賬戶匯款到保險公司繳費,因此也存在一定的風險。


關於理賠

在香港合法投保後,售後和理賠都不需要再次到香港辦理,由客戶的保險代理人進行專門服務。每個客戶都會有專屬的網上服務賬戶,可以實時了解分紅等數據變動。

不論是內地保險公司還是香港保險公司,賠付能力都是大公司比小公司更有保障。畢竟大公司對品牌的潛在維護傾向更高。

另一重要的因素就是代理人。合格的代理人能在銷售保險時就明確各種責任和義務,並在理賠時更加高效。長期的合作更要重視合作夥伴的工作能力和誠信水平。

但是香港保險理賠通常通過轉賬或者開支票的方式賠付,需要持有人具有香港賬戶收款,目前內地外匯政策每年的結匯額度有限,迅速將賠款轉換成人民幣較為麻煩。


關於退保

在保險的前20年內退保,內地保險的損失一般小於香港保險,20年之後則相反。對於六十歲到八十歲之間的老人,內地的損失會比香港的高約30%。香港重疾險給八十歲以上的老人退保的利益保障巨大,此時持有保單和退保將獲取同樣的利益。

總結

由於香港地位、環境的特殊性,香港保險會繼續保持其相對優勢。但隨着內地保險業的發展,香港保險的價格優勢可能會逐漸縮小,而海外資產配置的優勢卻不可替代。

目前,香港保險投保人群有着高凈值、高保額的特點,總體上來說香港保險和內地保險的目標客戶存在一定的差異性。目前政策方面國家尚未開放海外投保,因此也有一定的政策風險。選購保險,重要的是適合自己的實際情況,匹配自身需求,綜合考量保險周期和保障範圍,一定注意看清楚條款,不清楚的地方及時與保險公司進行溝通並達成共識,避免盲從。