香港保險和大陸的有甚麼區別啊?哪個更適合我?

從2010年開始的過去幾年港險一直是性價比的代稱。越來越多「創富」人掙下家業後,面對身邊吹噓自家保險產品多牛掰的代理人,果斷飛到香港,選擇香港的保險產品「守富」。

有圖為證。

然而在保唄兒的印象里,港險的熱度在近1-2年消退不少。這自然和內地新興保險公司、保險產品的活躍密切關聯。

如果在家門口就能買到好的、適合自己的保險產品,誰想累死累活跑大老遠買啊。

那麼,境內的保險產品和香港的保險產品究竟誰更適合你?也許看完此文,你就有答案了。

從18年一季度數據來看,赴港買保險的人集中在重疾險、終身壽的需求上。

所以保唄兒主要也就談談這2類保險香港VS境內的區別。

1.

保費:香港重疾險比大陸低?

確實,從內地跑到香港買保險的人是「蹭便宜」的。

根據最新數據統計,香港的女性平均壽命87歲,男性83歲,為全球之冠。而國內的女性平均壽命79歲,男性73歲。

香港的人均壽命更長,即死亡率、重疾發生率都比內地更低,所以香港壽險、重疾險產品定價會有優勢,也就是說費率更低、更便宜。

但是,這個情況現在並不完全成立和適用了。相比傳統保險公司的主流產品,現在市面上大量湧現的新興保險公司的重疾險產品,不少已經媲美甚至趕超香港重疾險費率。

因此一刀切說香港重疾險比內地的性價比高,是有失偏頗的。

除此以外,香港重疾險還有差異化定價:單論重疾險費率,吸煙人士普遍比不吸煙人士貴20%;而壽險費率差異可高達50%

而到目前為止,根據吸煙與否差異化定價在內地保險圈還只是個若隱若現的小苗頭。

2.

保額:香港的重疾險保額會長大?

這其實說的是香港重疾險的保單分紅功能,我們可以簡單理解為:保單的分紅可以追加重疾保額

光是說可能有些朋友不明白,保唄以港險兩大巨頭:友邦(市場份額22.1%)和保誠(市場份額14.5%)的2款明星重疾險產品為例。

除了2款保險都有的投保前10年50%保額回贈,我們可以看到,2款香港重疾險的保額都是從8萬美元開始不斷增長,直至後面膨脹出一個十分誇張而誘人的數字。

而內地的重疾險產品,普遍是定額重疾保險金,通常最高保額50萬。

除此之外,保單現金價值(退保金),也經歷了一個先慢後快的增長過程。通常來說,港險的現價前期低、後期高;而內地人身險保單現金價值前期較高、後期偏低。

這些都是港險高分紅、高預期回報率的功勞。因為香港保險對資本市場的參與活躍度遠勝內地。

由於投資期較長,香港絕大多數的英式分紅終身壽險產品的權益類資產(如股票、房地產、衍生品等)配比較高,通常超過50%(剩下的部分為債券類的固定收益類資產),因此可以產生較高的預期回報率。

當然,也正是由於權益類資產配比較高,港險收益的波動性較大,需要通過長期持有來平滑收益,如果在短期退保則會損失大部分本金。

所以說,港險與其說保障,我更認為它十分適合大額、長線的保障+投資。尤其是終身壽險,十分受高凈值人群青睞。如果你有一筆不計較流動性的資金,港險不失為分散投資的好選擇。

Ps.港險以美元計價,如果有移民計劃、自家孩子有留學計劃,擁有一筆美元資產也是不錯的。

但如果保費預算有限,還是老老實實買定額的重疾險為好。畢竟風險的早晚難以預料,不是所有人都能買100萬的重疾等它長大,也承受得起前期(保險槓桿低)出險的保障不足。

3.

病種:香港的重疾險理賠更容易?

內地的重疾險產品,由於行業性強制規定,都有25種必保重疾,且條款基本一致。

香港重疾險為迎合內地市場25種重疾也是都有的,但各家保險公司自己制定重疾定義及理賠條件,所以,確實存在部分條款理賠條件寬鬆。

但是保唄得實事求是多說一句,高發的幾十種重疾實際定義、理賠條件,港險和內地保險差異並不大,幾處不同也不過各有優劣罷了。

比如,香港保險腦中風後遺症沒有180天的要求更寬鬆;而內地保險的甲狀腺癌沒被劃入輕症更有利於被保人。

Ps.不同於內地重疾險輕症額外給付保險金,港險的輕症責任通常是預支的重疾保額哦。

4.

有限告知 VS 近乎無限告知

都說內地保險糾紛不斷,而香港保險理賠容易。

但實際上,香港保險的糾紛也並不少。

最出名的,是上半年曝出的一個新聞:

情況大致如下:

作為投保人的父親在收到保險公司拒賠結果後,曾經嘗試向保險公司申訴,保險公司維持拒賠決定,才有了拉橫幅事件。

作為普通保險消費者很多人根本無法理解:為什麼你前面那麼多次醫療險給賠了,大額的重疾險就找藉口不賠了???

而且按照2年不可抗辯條款,也應該賠!

首先,2年不可抗辯是內地《保險法》才有的,是監管因保險銷售誤導泛濫、保護消費者權益的強制性規定。並不適用於香港保險。

其次,就是最大誠信原則>>>中,告知義務的區別了。

 

內地的保險告知,是有限告知——投保時,保險合同里的健康告知、投保須知等書面文件符合投保要求,就可以買保險。沒問你的,即便有問題,你也可以不用回答。

而香港保險的告知,更接近無限告知——問題籠統而寬泛,比如「在過去5年內,你曾否遭遇意外或疾病,而沒有在上述提及?」。這意味着即使小到一次急性腸胃炎(拉肚子)你都有義務告知保險公司。否則,以後出險即使和未告知內容無關,也極有可能拒賠!

不信?栗子可不少:

一內地投保人於2001年在香港投保了重疾險,在2012年確診肺癌申請理賠。保險公司在進行理賠調查時,發現投保人在1990-1993年有過靜脈注射案例未向保險公司進行告知,保險公司認為上述事項對於承保有重大影響。最終拒賠並退還投保人保費4.2萬美金。

也許很多人覺得,不就打個點滴至於嗎?但在香港是否嚴重不是你自己判斷,而是由保險公司判斷。

一位女性由於切除左邊卵巢皮囊瘤後申請住院賠償,保險公司經調查後發現她於購買保險前兩個月,曾經接受視網膜退化的激光治療。鑒於投保人未披露有關重要事實,保險公司拒絕賠償並撤銷保單。

視網膜和卵巢,八竿子打不着的關係啊,但保險公司就是可以以此為由拒賠的。在內地,還沒聽說哪家保險公司敢這麼幹的。

記住,香港保險之所以理賠容易,就因為要求你更高程度的(哪怕你自己都忘記了、不在意的)誠信。

5.

維權成本

當產生保險糾紛時,你還得考慮一下維權成本。

在內地買保險,法院會傾向於保護弱勢群體——投被保人(法官也知道保險是「騙人」的麼)。

而在香港,你得先向香港保險索償投訴局申訴,如協調無果,必須在香港找律師打官司。

感受一下香港律師費用標準:資淺律師800港幣/小時,資深律師3000港幣/小時;計件收費:20-50港幣/頁。

如果陷入拉鋸戰,你還得考慮交通、食宿成本,酒店費用大概1000港幣/晚(淡季)。

並且香港法官(沒錯,就是那些戴假髮卷卷的)並不會覺得原告被告有哪一方是弱勢的,都會嚴格按照合同條款來評判,不會傾向於做出有利投被保人的解釋。

說了這麼多,總結一下啊:

香港保險確實有不同於內地保險的優勢:分紅高、預期收益高、保額增長、免體檢保額上限高、部分條款理賠寬鬆、美元計價等等。

但我們也要考慮到港險究竟適合自己不:保障條款的複雜程度、高預期收益的不確定性、美元匯兌漲跌的風險以及自己是買的起高保額的高凈值人群嗎?

理賠的糾紛,不止內地有,港險也會存在,一旦發生,自己能承受其中精力、財力的消磨嗎?(這裏再次強調如實告知的重要性,不管港險、內地保險如實告知才是王道)