香港保險VS內地保險,究竟該如何選擇?

看到有很多人對港險都比較關注,作為從業人員對於一味鼓吹港險碾壓內地保險的言論實在是不敢苟同,因為業務覆蓋內地保險和香港保險,會相對客觀的來講一講。

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一、保費

看到最多的就是,港險便宜,甚至有人有根有據的說便宜30%,我想說便宜和貴都是相對的,港險便宜也要看跟誰比,動不動就pk平安、人保和太平洋這些老牌保險公司的話,部分港險確實便宜,但真和目前已經崛起且質量上乘的其他保險公司產品比起來,誰貴誰便宜真的不好說。

我們找幾款產品對比下,以39歲女性費率作為參考(產品是隨機挑選的熱賣產品,沒有擇優傾向)香港保险VS内地保险,究竟该如何选择?也许你应该看看这篇!

以上對比的是內地和香港重疾多次賠付的產品,保費遠高於內地暢銷產品,且多次理賠和保費豁免的局限性是非常高的,有人會說港險都是癌症額外賠付,我再給一個防癌險的產品,加起來也不過是和港險持平。

貴賤只是相對的,港險保費便宜這個事情,要對比才有結論,這裡的對比也不是為了證明港險貴內地保險便宜,而是想說沒有絕對的保費便宜。如果和內地那些雞肋的分紅重疾比起來,還是港險重疾要便宜的~

劃線:香港重疾險的輕症不僅要佔重疾保額,並且沒有輕症豁免。香港保险VS内地保险,究竟该如何选择?也许你应该看看这篇!

二、重疾險保障範圍,核保理賠寬鬆度

疾病數量多這個真是站不住腳,內地保險動輒大幾十甚至上百種保障疾病,港險重疾還徘徊在50-80中間,非用輕症數量+重疾數量去pk內地的重疾數量的話那真的是不誠實啊!

另外單純對比疾病數量的意義並不大,內地重疾保險前25種是行業統一規定的囊括目前90%以上的高發疾病了,所以在保障條款差不多的情況下疾病數量越多越好,畢竟太小眾的大病買哪份保險都不見得覆蓋的上。

同樣的,重疾的理賠標準就是合同里對疾病或者疾病狀態的定義,看到有好多人對比病種及確診方式,我想除非把每一種疾病都對比出個優劣,不然真的沒意義,畢竟你會不會得那個所謂容易理賠的疾病呢,誰都不敢說。

這裡真的是想要敲敲黑板了:就因為有那麼一兩個病種可以寬鬆理賠就投保並不明智,如果萬一得了其他保險裡寬鬆理賠的重疾那豈不是虧死了? !所以凡有人跟你用這樣的套路去推薦保障,請務必要慎重思考。這裡需要考慮的並不是哪個保險哪個病好理賠,而應該是強調【不限病種報銷的醫療險的重要性】!

至於核保,保險合同都是基於最大誠信原則建立的,你不說的保險公司就不知道,你說了的有風險的狀況,就一定會從規避風險長遠發展的角度給核保結果的,如果一家公司總是把別的公司拒保的人收進來,那才真是給公司帶來巨大風險的,這樣的公司要不要選擇,我想每個人心裡都很清楚。

說到理賠,港險的拒賠多數就發生在無限告知上:問了你要說,沒問的你也要說,理賠的時候查出來沒有告知的事項很容易造成拒賠。近兩年,屢屢出現的港險拒賠,甚至跑到當地拉橫幅這種事情,考慮港險的人多少都有耳聞,這些事情的發生不是在告訴我們港險不能選擇,而是告訴我們從來沒有哪裡的保險叫寬鬆的進又寬鬆的出,買了一定賠必然是建立在不被忽悠的基礎上的!香港保险VS内地保险,究竟该如何选择?也许你应该看看这篇!

三、全球理賠

好像香港做了太多年的自由貿易區,英國人美國人加拿大人走來走去,就怎麼看怎麼比內地更國際化,君不見內地人這些年在外面走來走去的更多。現在越來越多的保險公司針對移民、常駐內地的外國人都有銷售和理賠案例以及成熟的理賠規定,大多是要求提供大使館認可並翻譯的病例、醫療資料及合法的出入境信息,真的不是你們以為的那種拖著病體回國穿刺才能拿到錢的狀況!

另外,像港險的醫療險,也不是每個人都適合買的,兩地的理賠需求是不同的,在目前內地醫生如此忙碌的情況下,理賠還需要主治大夫填寫問卷簽署文件會讓理賠變得更繁瑣。相應的目前就醫療險而言,香港所需理賠時長遠比內地的要長。香港保险VS内地保险,究竟该如何选择?也许你应该看看这篇!

四、分紅

分紅這件事,確實是港險的一大優勢,其金融優勢,讓投資變得更自由,保險公司的投資收益普遍比內地要高,所以香港保險的不確定分紅還是比較可觀的,尤其是給孩子甚至做資產傳承都是不錯的選擇。

但是為了分紅去投保香港重疾險就大可不必了,大部分重疾險的分紅只有在被保人出險理賠或者退保的時候才能取出來,不是那種買了一份保障還能賺點零花的概念。

香港重疾險其實是在保障還不錯的基礎上給了保額的遞增,但這並不代表港險的分紅可以抵禦通貨膨脹,港險在購買前幾年的分紅並沒有大家想想的那麼高,是越到後來越高的,但既然是保障健康風險的,你並不知道風險什麼時候來,什麼時候理賠,所以是否能拿到計劃書上那麼高額的理賠金是未知的。

還有一些想著八九十歲退保拿著大額資金去養老的,也並不是什麼理智的選擇,畢竟,養老的時候保障就是空缺的,最後這筆錢是能花在養老上還是醫療費上,就還是一半一半的概率。

所以,看重分紅的,一定是配置長期的年金類保險,而不是重疾險。香港保险VS内地保险,究竟该如何选择?也许你应该看看这篇!

五、外幣資產,遺產稅

港險可以用港幣和美元直接支付,作為家庭資產配置,或者為了孩子未來出國留學,在香港買一張保單還是很有意義的,但千萬不要傾囊在港險上,人人都說人民幣貶值是必然,但等到你要用錢的時候到底是誰更值錢,誰都不知道,而對於資產的配置也從來都是合理分配而不是allin。

遺產稅這個事情,內地的遺產稅什麼時候徵收都不知道,況且內地保單難道就收稅麼?香港保险VS内地保险,究竟该如何选择?也许你应该看看这篇!

六、免體檢額

這也是個奇怪的特點,內地免體檢額高也僅是針對一家保險公司,真正有大額保單需求的並不是一定要去香港買保險,內地也可以多家公司進行組合,看起來好像很麻煩,但其實可以多享受幾家保險公司的產品特色,綜合下來讓保障變得更全面。而大部分保險公司45歲以下免體檢額是80w,投兩家就160w了,對於大部分人來說,也並不是很需要太高額度的免體檢額。

就買個五十一百萬的保額,完全沒必要跑到香港那麼老遠去投保,幾百萬保額的話確實去香港配置一些是有必要的。

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說了這麼多,並不是要把兩地保險分個高低,僅僅是想說,港險沒有大家傳的那麼優質,而內地保險業近幾年的發展大量優質的保險公司和保險產品也很值得大家去關注,不要再把眼光放在那幾個老牌保險公司身上了,大家都生活在內地,內地對於穩定性的要求有多高,每個人都心知肚明,到現在為止超過200家的保險公司,都是受政府嚴格監控的,要說安全性,大家都是一樣的。保障類產品完全可以在內地得到很好的解決。

赴港買保險也沒什麼錯,但一定要清楚是不是自己需要的,不要人云亦云的就去了,畢竟兩地關係還不像山東和山西一樣,結算貨幣都是兩種,未來會不會有匯率的風險,一旦產生理賠糾紛是要赴港維權的,還有去一趟香港所產生的更多消費,這些隱形的成本心裡都要算清楚,畢竟【保險姓保】,買保險是萬一要用的時候不至於讓自己太難,所以保障條款才是最重要的,其他的更像是錦上添花的增值服務。